下周四起,银行账户将分类管理

[作者:谭思敏 ]      [来源:三湘都市报]      2016-11-25 08:13:03

下周四起,银行账户将分类管理

保证大额资金安全,消费支付也更便利 主要针对新开账户,工资卡升级Ⅰ类较保险

■记者 蔡平

12月1日,央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据要求,个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类账户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户,不同类别的账户有着不同的功能、额度和权限。

对于消费者来说,账户分级、限定高安全级别账户数量后,要怎样管理自己的账户?是否需要去银行办理什么手续?

新政

银行卡分工,储蓄消费不同

目前,个人消费者在银行开立的账户都属于同一种账户,能开展存款、转账、理财各种业务。但是到了12月1日,个人银行账户分为三类管理,并各有不同的功能和权限。

Ⅰ类账户是全功能账户,功能与现在的账户类似,相当于消费者的“金库”,主要的资金都在上面,安全性要求高,不用每天带着出门。

Ⅱ类账户就相当于“钱包”,用于日常稍大的开支,市民不用到银行网点,在网上就可申请开设Ⅱ类和Ⅲ类账户。

不过,Ⅱ类账户在功能上相对Ⅰ类账户有所限制。“比如说它的单笔转账消费最大额度是一万元,并且不能向非相关联账户进行转账等,但是消费者仍然可以通过Ⅱ类账户来办理购买理财服务,不限额度。”长沙某股份制银行个人金融部相关负责人表示。

而Ⅲ类账户则用于网上购物、闪付、扫码支付、免密支付等小额的快捷支付,更加方便,相当于多了一个随时可以消费的“零钱包”,其中金额较少。如果因为欺诈、遗失或者技术问题造成的经济损失,账户损失的最大额被锁定在1000元以内。

影响

大部分现有账户自动转为Ⅰ类

市民潘先生提出这样的疑问:“我在同一家银行有3张借记卡,如果按照‘每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户’的新规,是否意味着我在这家银行只能保留一张借记卡?”

记者从长沙多家银行了解到,新规主要对增量账户进行规范,即2016年12月1日起,个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的,不再新开Ⅰ类户,只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人此前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。

建设银行湖南省分行相关人士表示,央行账户新规实施之后,消费者现有的账户大部分自动转为Ⅰ类账户,不需要个人办理任何手续。

不过,对于账户数量,各家银行可能采取不同的做法,不排除部分银行对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

此外,如果账户开设得比较早,是使用一代身份证开设的,后来并没有更新二代身份证信息,则可能被银行终止服务,消费者需要去银行柜台补充身份信息才能继续使用。

变化

不收工本费和管理费

Ⅱ类、Ⅲ类账户都是电子账户,开设后不会像现在的账户一样能拿到一张银行卡或者存折的实物,开办后只能从网上查询。据了解,目前有银行已经可以开通相关账户。

记者登录工行手机银行,点击进入“账户申请”,对话框要求将账户绑定Ⅰ类账户卡号,随后开立成功,获得Ⅱ类账户的新账号。申请Ⅲ类账户时同样给一个新账号,同时要求转入任意数额的资金激活账户,并为Ⅲ类账户设置密码。账户开立后,再打开手机银行或者网上银行,就能在账户列表里看到新开立的账户,分别标明了账户类别,每个账户有不同账号,还可以在线自助进行账户解绑与变更。

记者从多家银行了解到,Ⅱ类、Ⅲ类账户不会收取开户工本费和账户管理费。假如想把Ⅰ类户“降级”为Ⅱ类户和Ⅲ类户,可通过网银办理;但如果想把Ⅱ类户和Ⅲ类户“升级”为Ⅰ类户,则需去银行柜台办理。

理财优选更方便

为了便利Ⅱ类和Ⅲ类账户的使用,消费者持有任意一家银行的Ⅰ类账户,都可以自己在网上开通其他银行的Ⅱ类和Ⅲ类账户,为消费者带来更多选择。如果市民发现一家银行的金融产品比较好,但又不是这家银行的客户,为了购买产品需要到柜台开立账户比较麻烦,现在按照新规,市民只需在网上就可以开立这家银行的Ⅱ类账户,客户就能足不出户将资金转到该行办理相应业务。

“各家银行的所有金融产品,通过互联之后消费者都可以从中优选了。”长沙一家股份制银行人士表示。

账户类型 功能 额度

Ⅰ类账户

可以存款、取款、购买投资理财产品,以及转账、汇款、消费和缴费等。

不限

Ⅱ类账户

可以投资理财和支付,但支付额度不能超过1万元,且不能用于取现,也不能绑定账户转账。

单日最高1万,理财除外

Ⅲ类账户

余额不能超过1000元,只能用于小额支付和日常缴费。

最高1000元

操作提醒

专门开Ⅲ类账户用于支付

采访中,一些市民反映自己工资卡绑定了支付宝、微信用于日常消费,每天都刷。如果换卡重新绑定,觉得太麻烦。

对此业内人士表示,将重要的工资卡和支付账号绑定,确实存在一定风险。市民可以开立不同类型的账户,用于不同的场景,降低风险隐患。

具体方法上,客户可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,彻底保证工资账户资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。

听起来麻烦,其实更安全便利

“那么多账户,怎么弄得明白?”有市民表示担忧。在长沙金满地经营服装店的刘丽丽想到自己以后会有多个账户,就很犯愁,“那么多账户,感觉有点懵。”刘丽丽说,想转点钱还得倒来倒去,很折腾。

不过,业内人士表示,虽然麻烦,但这是为了保证账户安全必须做的。“这几年,互联网快速发展,支付越来越便捷,人们对待账户和支付的态度越来越随意。实际上资金安全要认真对待。”

在金融业发达的欧美国家中,个人消费者银行账户长期以来都分为储蓄和资金两种,分别进行不同消费层级的区分,最主要的目的就是要保障消费者的资金安全。

“此次将国外分类账户管理的经验借鉴进来,本着大额资金安全至上,小额资金便利至上的原则,划分为三类账户。在保障消费者资金安全的基础上,不打击我国金融创新的积极性。”湖南省银行协会专业人士介绍。对于大额资金,可集中存放在Ⅰ类账户,而需要理财或绑定消费的资金,则划归到后两类账户中,可以说在保证安全的前提下,更加灵活方便。

延伸阅读

将证件借给他人开户

或影响个人征信记录

银行业人士提醒,市民务必妥善保管好自己的账户。此前,有些储户随意把自己的证件交给别人去银行开设账户。今后,央行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因后才能正常使用,并可能影响到个人征信记录。

新政连线

双标卡

将退出历史舞台

既有银联标志,又有万事达、VISA、JCB等国际机构标志,很多人的钱包里都装过“双标”银行卡,不过,这种在国内发行了14年的“双标卡”将退出历史舞台。央行日前召开的双标卡发行管理会议上确定,这种卡片不能再发行新产品,已经发行的卡片在到期后,银行将负责更换为两张银行卡。

对持卡人来说,最大的影响就是双标卡将变成两张银行卡。从目前建设银行、招商银行等处理的方式看,如果双标卡到期或是持卡人提出更换芯片卡,银行会给持卡人一张银联卡和一张VISA、万事达等发行机构的卡片。

“从用户体验角度看,会给用户带来一点不便。”长沙芙蓉路一家国有银行的大堂经理说,过去携带一张卡,现在如果涉及境外支付可能就需要两张。此外,对银行来说,也会增加成本。但持卡人不出境,更换并没有太大的影响,套卡中“62”开头的银联卡,可以承担此前双标卡的所有业务。对于有出境需求的持卡人,银联卡也可以基本满足需求,但VISA、万事达在国际的影响更大,想使用的话就需要带两张卡。

在业内人士看来,从安全角度看,“双标卡”的取消增加了客户的安全保障,相对来说,单标卡被盗刷的机会较小。■记者 蔡平

[责编:廖慧文]

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